Бъдещето на банкирането - ще изчезнат ли банките?

Ако не можете да слушате видеото със звук, тук ще намерите транскрипция

Бъдещето на банките – нито е тайна, нито е само наше мнение, че банките такива каквито ги познаваме ще изчезнат в някакъв много средносрочен хоризонт от време.

Въпрос на време
Споровете са за конкретните срокове – 5, 10 години, не повече от 10, което е принципно много малък хоризонт. Фактите са такива, тенденциите са ясни. Пазарът е исторически най-нисък (нулеви стойности по депозити и ниски лихви по кредитите). Лихвеният доход на банките е исторически най-ниският такъв.

В началото на годината беше приета още една евродиректива, която задължи банките да дават достъп до клиентските сметки на външни лицензирани фирми за транзакции и разплащания. Респективно и транзакционният бизнес вече не е монопол на банките. Мисля, че е излишно да ви убеждавам в ефекта на навлизането на нови играчи в транзакционния бизнес и какво се случва с цената на разплащанията – несравними са просто.

Добрата новина е, че консултантски компании като нас ще стават все по-необходими. В смисъл, че банките имат директен, много конкретен и много силен финансов интерес да изнасят колкото се може повече дейности. Една от най-скъпите такава е консултацията за различни продукти, защото самоцелното поддържане на голям брой офиси, става убийствено, за която и да е модерна банка.

Бъдещето на банките
Очевадна е тенденцията, че вече все повече неща се вършат от мобилно банкиране, онлайн банкиране, кеш дескове – банкоматите, на които можете да разплащате и да депозирате освен да теглите – те навлизат все по-масово и не са рядкост.

Ние от своя страна се подготвяме, полагаме извънредни усилия да отговорим на тези очавакния за изнасяне на все повече дейности. Това респективно отваря все повече възможности за хората, които имат желание да се занимават с финансов бизнес дори и в България. Все повече компании предлагат различни вариации на все повече банкови продукти. Това принуждава старите мастодонти на финансовата система да променят своите модели и услуги, които предлагат, както и начина, по който ги предлагат. Най-вече това променя бъдещето на банките.

Моето лично мнение обаче е, че е по-добре новите играчи да търсят специализация в по-тесни области (поне в началото на своя бизнес път), отколкото да е разхвърлят върху по-широк кръг от услуги. Ние от Финсити например сме специализирани в областта на кредитното консултиране, като постоянно се стремим да подобряваме услугата ни.

Какво ще се случи с банките след време? Никой не може да каже категорично, но е сигурно, че дори след 10 години няма да можем да ги познаем…

Тик-так

Врачуването е характерно за всички “експерти”, които се изказват по темата. От една страна някои условно казано “традиционалисти” не мислят, че дигиталните технологии и другите промени в начина ни на живот ще променят кой знае колко банковия сектор (поне от принципна гледна точка). От друга страна се чуват възгласи за това как след 3-5 години банките ще бъда неразпознаваеми.

Факт е, че политиката на отрицателни лихви и допускането на финтех компаниите в транзакционния бизнес от последните години нанасят жесток удар на банковата система каквато я познаваме. Дали това променя принципно правилата на играта обаче?

Решение за банките е в изнасянето на дейности, които например правят наличието на цели браншове като кредитните посредници неизменна част от банковата система. Замислете се каква е ситуацията на застрахователния пазар в България, например? Огромната част от обемите в общото застраховане се реализират от брокери. Те движат голяма част от документацията и над 90% от продажбите. Е, нима застраховането се е променило? Аналогията с банковия сектор и кредитните консултанти съвсем не е лишена от логика.

Банките имат директен, много конкретен и много силен финансов интерес да изнасят колкото се може повече дейности. Една от най-скъпите такава е консултацията за различни продукти, защото самоцелното поддържане на голям брой офиси, става убийствено, за която и да е модерна банка.

С поглед към бъдещето

Влиянието на новите технологии е любима тема на много “анализатори”. Много от тях са виждали икономиката само на картинка в учебника, но вече виждат “трендовете” и нещата са по-ясни отвсякога. Да, факт е, че вече все повече неща се вършат от мобилно банкиране, онлайн банкиране, кеш дескове – банкоматите, на които можете да разплащате и да депозирате освен да теглите – те навлизат все по-масово и не са рядкост.

Дали това ще измени радикално характера на банкирането? Възможно е, но далеч не е задължително, това да се намали броя на клоновете, да се закрият длъжности и да се освободи персонал не е революционна промяна, която банковия сектор вижда за пръв път…