Когато става въпрос за кредити е добре да не вземаме прибързано решение. Първо трябва да се пита! Решихме в резюмиран вид да отговорим на така наречените “често задавани въпроси” в нашата практика. Приветстваме и нови въпроси, които да ни пратите, и се надяваме да е полезно на всички!
Компания с повече от 10 години история, която е регистрирана към регистъра на БНБ. Членове сме на асоциацията на независимите кредитни посредници и постоянно се стремим да поддържаме професионални стандарти – предоставяне на адекватна информация на клиентите за всичките разходи и процедури, през които ще преминат, анализ на банковите предложения от гледната точка на напълно безпристрастни експерти.
Макар и често да има формално поставени граници, истината е, че няма максимална сума. Тя зависи само от доказване на достатъчни доходи за обслужването й! Сумата на максимално допустимия – приемлив размер на кредита, която можете да „носите“ (обслужвате) се определя от съотношението Дълг/Доход. Това съотношение зависи от рисковата политика на банката и е различно по отношение на различните видове кредит.
По простичко казано, сумата на всички вноски по текущите ви кредити (включително и вноската на новия кредит който търсите) трябва да е не повече от 50% от сумата на всичките ви доказуеми доходи (лични или семейни, като участвате и двамата в сделката)
В нашата практика имаме сделки на физическо лице от 10,000 лева до 2,000,000 лв.!
Коректният отговор е: всяка банка, която доказано умее да управлява своята ликвидност и не се докарва до „спешно – на всяка цена“ набиране на привлечени средства от една страна и респективно има достъп до „евтин“ ресурс. От друга страна тя контролира разходите си и може да си позволи „ниски лихви“. Ако не можете да се ориентирате достатъчно добре в изводите си, ще изложим своето професионално виждане по темата в личен разговор. 😊
Иначе внимавайте за ГПР (годишен процент на разходите), а не лихвения % от билборда.
Няма накъде…Очакванията са да се покачват. Фундаменталните фактори в САЩ са в посока плавно покачване. Въпросът е не дали, а кога Европа ще последва тенденцията. Добрата новина е, че няма де е много скоро. Еврозоната е далеч от резултатите на американската икономика и все още не е никак сигурно накъде ще тръгнат нещата. От друга страна последните регулации на ЕЦБ и БНБ респективно дават основание на банките да „пипнат“ лихвите си нагоре.
А наистина ПОСЛЕДНАТА дума има КОНКУРЕНЦИЯТА.
Ако ви предстои ремонт или други неотложни разходи, най-удачно е да ползвате максимално възможния размер на ипотечен кредит, а личните средства да ползвате за посрещане на тези разходи. Математиката е проста – ипотечният кредит е възможно най-евтиният и дългосрочен кредит, така че ползването на точно такива заемни средства е финансово най-изгодно. Винаги е добра идея, когато може, да имате резерв от така наречените собствени средства. Ако в крайна сметка ви останат свободни такива, винаги можете да погасите предсрочно част от главницата.
И да, и не! Ако става въпрос за Кредитна Карта – ДА. Ако ви трябва потребителски кредит, то „зависи“… Някои банки искат само информация, други задължително участие и на половинката ви. Ако иде реч за ипотечен кредит то краткия отговор е НЕ.
Може! Трудовият договор е най-разпространения, но не единствен начин за генериране на доходи. Важното е да можете да докажете дохода си. Ако имате Трудов и/или граждански договор, договор за наеми, хонорари или печеливш едноличен бизнес (печалба на ЕООД), то няма проблем да ползвате кредитиране.
За съжаление това е масова практика и текущата икономическа конюнктура не предполага скоро да се промени. Факт е, че има значително разминаване между реални и официални (осигурителни) доходи при много хора. Работейки в тази среда, банките са принудени да търсят компромисно решение на задачата! Когато търсим ипотечен кредит, почти всички банки имат приета норма на толеранс в това разминаване и почти сигурно е, че ще стигнем до сделка. Ако ви трябва потребителски кредит, то изборът на банки, които допускат този толеранс е далеч по-ограничен.
Много зависи! Знаете, че в ЦКР се пази информация за начина на обслужване на погасените кредити за предходните 60 месеца (5 годни). Ако допусканите просрочия са в минал период и последните 12 месеца видно си обслужвате задълженията редовно и в срок, то има вероятност да стигнем до финансиране. Има значение и размерът на допусканите просрочия, както и тяхната продължителност. Ако имате текущи просрочия или значителни такива в миналото и/или такива стигнали до статус „Загуба – над 180 дни“ – забравете за кредит от банка.
Ако нямате проблемите описани в отговора за ЦКР, то проверете дали реално са ви платени осигуровките. За съжаление, доста често има забавени и/или декларирани, но не платени осигуровки от работодателя. Макар да нямате никаква вина за това и да не можете да влияете на поведението и политиката на фирмата, в която работите, това е директна причина за отказ съгласно рисковите политики на банките.
Годишен Процент на Разходите – ГПР е общата цена на ползваните заемни средства. А именно: освен платената лихва, имате такси, комисиони, застраховки и други съпътстващи разходи, които „оскъпяват“ ползвания кредит. Затова единственият СПРАВЕДЛИВ измерител за сравняване на условията на отделни оферти за един и същ вид кредит е САМО ГПР.
За повече информация вижте материалите на сайта, както и калкулатора ни за ГПР.
Ако трябва силно да опростим задачата, то е достатъчно да имате цел на кредита, доказуем доход и чисто ЦКР. От тук нататък става сложно, всеки казус е почти сам за себе си и ще е трудно да отговорим в няколко реда …
Ангажираното предложение на банката, съставено в ЕСИФ, по закон важи 14 дни. Тук говорим за ангажирана оферта, не за разпечатка на калкулатор от екрана.
При ипотечна сделка, ако партньорът ви ще придобива собственост, то участието му в сделката също е задължително. Ако кредитът е потребителски се предполага, че също ще го връщате заедно и че обслужването му е задължение на цялото домакинство. Ако нямате официален брак, е въпрос на избор как ще представите сделката и дали реално няма да ползвате сумата само за лични нужди. Много често, ако един от домакинството има проблемно ЦКР, то това е достатъчна причина за отказ от Банката.
ДА, винаги и по всяко време с писмена молба. За подобна промяна може да се изисква и подписване на Анекс. Важно е да знаете, че падежната дата трябва да е около датата, на която получавате пари под каквато и да е форма. На така избраната падежна дата трябва да има достатъчно салдо по сметката ви. Никак не е полезно обаче падежната дата де е много близо до края на календарния месец, тъй като една забава от 2-3 дни може да ви изиграе много лоша шега в ЦКР (Централен кредитен регистър).
ДА, също винаги и по всяко време с писмена молба. При ипотечните кредити банките имат право и прилагат 1% наказателна такса върху сумата, която погасявате, ако това се случва през първите 12 месеца от датата на договора. Винаги, когато предсрочно погасявате главница имате право и трябва да посочите какво искате да се промени при новата главница – да се преизчисли нова вноска или да се запази вноската, а да се преизчисли срокът на кредита. Винаги при предсрочно погасяване се подписва и Анекс. Една допълнителна бележка – Внимавайте с какво се съгласявате при подписването на съответния анекс – става въпрос за сериозно финансово решение, а невниманието може да ви струва скъпо.
В последно време изискването за застраховка „Живот“ не е абсолютно задължително при повечето банки в ипотечните им оферти. От правна гледна точка императивното изискване за застраховка „Живот“ в полза на банката си е де факто второ обезпечение и в този смисъл имаме директна неравнопоставеност на отношенията в търговски договор. От друга страна винаги сме съветвали, че ако кредитът е за значителна сума и/или е за по-дълъг срок да ползваме такава застраховка. По отношение на застраховката „Имущество“ – тя е абсолютно задължителна, защото в крайна сметка пази целостта и стойността на актива – имотът, служещ за обезпечение на вземането на кредитиращата банка.
Ако не ползвате застраховка „Живот“, то дългът ви се наследява от наследниците ви. Отказ от наследяване на задълженията е възможен само при отказ и от правата по активите. Ако имате надлежно направена застраховка „Живот“, то при равни други условия, при застрахователно събитие дългът към банката се покрива от застрахователя и активът-имот остава у наследниците.
Много спорен въпрос… Усещането за това дали банката е „добра“ или „не“ ви го създава най-вече обслужващият банкер и ако „върши работа“, то това е вашата банка! Ако ще ползваме ипотечно финансиране, то това няма да е достатъчно. Ако ще депозираме пари в банката, то анализът на „здравето“ на Банката ще е в съвсем друга посока и също не трябва да зависи от това колко ви е симпатична колежката на бюрото в клона!