Методиката, разгледана тук, е в сила от 22.12.2025 г.
Тя се прилага за:
на физически лица в евро с променлив лихвен процент, сключени на и след 22.12.2025 г.
Тя може да се прилага и за по-стари договори, ако след тази дата лихвените условия са предоговорени с писмено споразумение и в него е включен новият РЛП.
За останалите стари договори продължава да се прилага методиката, която е била договорена при тяхното сключване.
ОББ използва наименованието:
Референтен лихвен процент – РЛП
За кредитите в евро той може да бъде срещнат и като:
ЕРЛП – референтен лихвен процент в евро
Крайната променлива лихва се формира като:
РЛП + фиксирана договорна надбавка
Актуалната методика на ОББ използва среднопретеглена стойност на депозитните лихви на две групи:
Формулата е:
РЛП = (Лихвен процент Домакинства × Обем Домакинства + Лихвен процент НП × Обем НП) / (Обем Домакинства + Обем НП)
Тоест лихвеният процент на всяка от двете групи участва във формулата според обема на съответните депозити.
По-големият депозитен обем има по-голяма тежест при определяне на крайния РЛП.
Това е:
ефективният годишен лихвен процент по салда по депозити с договорен матуритет в евро на сектор „Домакинства“ със срок над 1 ден до 2 години.
Стойността се изчислява и публикува от БНБ като среднопретеглена стойност за банковата система.
Това е общият обем на същия тип срочни депозити в евро на домакинствата:
над 1 ден до 2 години.
Той също се публикува от БНБ.
Това е:
ефективният годишен лихвен процент по салда по депозити с договорен матуритет в евро на сектор „Нефинансови предприятия“ със срок над 1 ден до 2 години.
Това е общият обем на срочните депозити в евро на нефинансовите предприятия със срок:
над 1 ден до 2 години.
И при четирите показателя източникът е публичната лихвена статистика на БНБ.
Защото ОББ не прави проста средна стойност между лихвата на домакинствата и тази на предприятията.
Например, ако депозитите на домакинствата са много повече като обем, тяхната лихва ще има по-голямо влияние върху крайния РЛП.
Така индексът представлява по-реалистична среднопретеглена цена на този депозитен ресурс в банковата система.
Към момента актуално публикуваният РЛП на ОББ за новите кредити на физически лица в евро е:
0.69%
Тази стойност се използва и в актуалните ипотечни оферти на банката.
Например при фиксирана договорна надбавка от 1.59%:
0.69% + 1.59% = 2.28% променлив лихвен процент
При друга оферта с надбавка 2.11%:
0.69% + 2.11% = 2.80%
Това показва и защо различни клиенти могат да имат различна крайна лихва, въпреки че РЛП е един и същ.
ОББ преизчислява РЛП:
2 пъти годишно
на:
При всяко преизчисляване се използват последните налични стойности на необходимите показатели, публикувани от БНБ преди съответната дата.
При съществуващ кредит новият РЛП се прилага от:
първата падежна дата след датата на преизчисляване.
Тоест, ако РЛП бъде актуализиран на 1 септември, промяната не е задължително да се отрази на клиента точно на 1 септември.
Тя влиза в сила от следващия падеж по конкретния кредит.
След изчисляването получената стойност се закръгля до:
два знака след десетичната запетая.
Например:
0.6423% → 0.64%
а:
0.6455% → 0.65%
Именно така закръглената стойност се използва при определянето на крайната лихва.
Не.
Ако изчислената стойност е отрицателна, ОББ приема:
РЛП = 0%
Това означава, че крайният лихвен процент по кредита не може да стане по-нисък от фиксираната договорна надбавка.
Например, ако надбавката е 1.80% и изчисленият РЛП е отрицателен:
0% + 1.80% = 1.80%
Това представлява нулев floor на референтния компонент.
При актуалната методика на ОББ не се вижда класически праг от типа 30, 50 или 100 базисни точки, под който новоизчислената стойност да не се прилага.
Механизмът е по-директен:
ново изчисление на 1 март или 1 септември → нов приложим РЛП
Тоест дори сравнително малка промяна в депозитните лихви може да доведе до промяна в РЛП при следващата редовна дата за преизчисляване.
Ако договорът вече е подписан, но средствата по кредита все още не са усвоени и междувременно настъпи редовна дата за актуализация на РЛП, при усвояването се прилага:
актуалната нова стойност на РЛП
Това е важно при сделки, при които между одобрението, подписването и реалното усвояване има по-дълъг период.
ОББ има отделен план за действие при отпадане или съществена промяна на използваните показатели.
Първо банката може временно да използва последните налични стойности.
Ако необходимите данни липсват за по-продължителен период, компонентите могат да бъдат заменени с други аналогични публични показатели.
Ако подходящи алтернативни показатели не са налични, като заместващ референтен процент може да бъде използван:
6-месечният EURIBOR
към два работни дни преди датата за лихвено преизчисляване.
При преминаване към нов референтен индекс се предвижда използването на:
изравнителен дисконт
Целта е крайната лихва към момента на замяната:
да остане непроменена и да не бъде по-висока само заради техническата смяна на референтния индекс.
Това е много важно при ОББ.
Новата методика от 22.12.2025 г. не заменя автоматично условията по всички стари кредити.
За договорите, сключени преди тази дата, като общо правило се запазва референтната методика, която е била уговорена в съответния договор.
Затова при стар ипотечен кредит на ОББ е възможно да се използва различен РЛП от описания тук.
При конкретен съществуващ договор винаги трябва да се провери:
коя методика е посочена в самия кредитен договор.
ОББ предлага и ипотечни продукти, при които първите години са с фиксиран лихвен процент.
След изтичане на фиксирания период кредитът преминава към:
актуален РЛП + фиксирана договорна надбавка
Към момента например банката предлага варианти с фиксирана лихва за първите:
След това се прилага актуалният РЛП към съответната дата на преминаване към променливата лихва.
Да предположим, че договорът ви предвижда:
РЛП + 1.59% фиксирана надбавка
При актуален РЛП:
0.69%
крайната лихва е:
0.69% + 1.59% = 2.28%
Ако при следващото преизчисляване РЛП стане 0.80%, крайната лихва ще стане:
0.80% + 1.59% = 2.39%
Ако РЛП намалее до 0.50%:
0.50% + 1.59% = 2.09%
