Преди да отидем към същинската част, в която е описан променливият компонент на банката, ще започнем с кратки бележки за някои термини.
Лихвен процент, който се променя във времето. Може да се променя на 1, 3, 6, 12 месеца според условията на дадената банка.
Защото трябва да знаете, че лихвеният процент, с който изтегляте кредита, най-вероятно няма да остане същият за периода, в който връщате кредита. Това е нормално и нямате поводи за притеснения.
Ако банката ви е дала оферта за 3% променлив лихвен процент, то тези 3% са сбор от две части – фиксирана надбавка и променлив компонент. Променливият компонент е това, което се изменя във времето, а фиксираната надбавка стои една и съща.
Всяка банка определя условията за изменение на променливия компонент. Някои банки просто взимат стойността на някой осреднен индекс (ЮРИБОР например), а други формулират процента въз основа на цените на депозитите в българската банкова система. Важно е да знаете какви са условията за промяна на вашата лихва и да можете да ги проследите по възможно най-лесния начин.
В това обобщение ще разберете повече за новата методика за лихвения процент по ипотечните кредити на ЦКБ (Централна Кооперативна Банка).
Вътрешнобанков референтен лихвен процент по ипотечни кредити (ВРЛПик)
ВРЛПик = (t1 * DepRateD6 + t2 * DepRateD12 ) + (t1 * DDR6 + t2 * DDR12) * 1.1
където:
t1 – тегло на депозити „нов бизнес” на сектор „Домакинства” с матуритет над 3 мес. до 6 мес.;
t2 – тегло на депозити „нов бизнес” на сектор „Домакинства” с матуритет над 6 мес. до 1 год.;
DepRateD6 – лихвен процент на депозитите „Нов бизнес” на домакинства с матуритет над 3 месeca до 6 месеца в българската Банковата система,
DepRateD12 – лихвен процент на депозитите „Нов бизнес” на домакинства с матуритет над 6 месeca до 1 год. в българската Банковата система,
DDR6 – стойността на промяната на лихвения процент на депозитите „Нов бизнес” на домакинства с матуритет над 3 месeца до 6 месеца в българската Банкова система, за периода от последната промяна на ВРЛП;
DDR12 – стойността на промяната на лихвения процент на депозитите „Нов бизнес” на домакинства с матуритет над 6 месeца до 1 година в българската Банковата система, за периода от последната промяна на ВРЛП;
* – знак за умножение
1. ti е теглото на съответният лихвен процент на депозити, с който той участва във
формулата за определяне на ВРЛП
t1 + t2 = 1, като стойностите на съответните тегла са:
t1 = 50%; t2 = 50%;
2. DepRateD е лихвеният процент в съответната валута по ”Нов бизнес” по срочни депозити с матуритет от 3 до 6 месeца. От 6 месeца до 1 година е на сектор „Домакинства“ на Банковата система. Тези данни се публикуват на месечна база от БНБ:
http://www.bnb.bg/Statistics/StMonetaryInterestRate/StInterestRate/StIRInterestRate/index.Htm
3. DDR отчита изменението в стойността на лихвения процент по “Нов бизнес” по срочни депозити с матуритет над 3 месеца и до 6 месеца. Съответно над 6 месесеца до 1 година на сектор “Домакинства”. Публикуван е от БНБ в месечната Лихвена статистика на БНБ, спрямо стойностите им към датата на последната промяна на ВРЛП.
Стойността на ВРЛПик се изчислява 2 пъти годишно. В периодите от 01.02 – 15.02, и 01.08 – 15.08 на всяка година по формулата за ВРЛПик. Стойността се изчислява въз основа на стойностите на компонентите за последния месец за който са публикувани данни от БНБ.
Изчисляването се извършва от дирекция „Анализ и управление на риска”. Стойността на ВРЛПик се закръглява с точност до втория знак след десетичната запетая, така че да се дели на 0.1 без остатък. ВРЛПик се променя в случай, че при текущото изчисление, получената стойност се различава с над 10 б.т. от действащата стойност за съответната валута. ВРЛПик не може да приема отрицателни стойности и винаги е положително число или равен на 0.
Информация за размера на ВРЛПик се публикува на официалната интернет страницата на Банката в срока по т.4 от настоящия раздел и влиза в сила на следващия работен ден.
