При ипотечните кредити с променлива лихва УниКредит Булбанк използва общия принцип:
референтен лихвен процент + фиксирана договорна надбавка
Кой точно референтен процент се използва зависи от конкретния кредитен договор.
За кредитите на физически лица през 2026 г. могат да бъдат приложими различни референтни индекси.
Най-важните са:
Затова вече не е напълно точно статията да представя единствено ОДИ като методика на УниКредит Булбанк.
ИСДД е собствен референтен лихвен процент на УниКредит Булбанк, приложим по кредити с променлива лихва, деноминирани в евро.
Той представлява:
среднопретеглен лихвен процент по целия обем на срочните депозити в евро на сектор „Домакинства“ в българската банкова система.
За изчислението се използват публичните данни от лихвената статистика на БНБ.
Тоест ИСДД отразява средната цена, на която домакинствата държат срочни депозити в евро в банковата система.
БНБ публикува отделно:
УниКредит Булбанк използва тези данни, за да изчисли една обща среднопретеглена стойност.
Казано по-просто:
депозитите с по-голям обем имат по-голяма тежест при определянето на индекса.
Това прави ИСДД различен от EURIBOR.
EURIBOR се формира на европейския паричен пазар, докато ИСДД се базира на реалните срочни депозити на домакинствата в българската банкова система.
УниКредит Булбанк продължава да използва и:
Осреднен депозитен индекс – ОДИ
ОДИ също представлява собствен референтен лихвен процент на банката.
За разлика от ИСДД, който разглежда само срочните депозити на домакинствата, ОДИ е по-широк индекс.
Той се формира на база депозитите на:
и включва различни видове депозити в евро.
Така ОДИ отразява по-широко средната цена на депозитния ресурс в банковата система.
С въвеждането на еврото като официална валута в България методиките за ИСДД и ОДИ бяха адаптирани.
До края на 2025 г. при определени кредити в лева се използваха данни за левови депозити.
От 01.01.2026 г. съответните индекси се изчисляват на база:
депозити в евро
Това означава, че както ИСДД, така и ОДИ вече са съобразени с новата валутна среда.
Кредитите, които преди 01.01.2026 г. са били в лева и са използвали:
продължават да бъдат обвързани със съответния вид индекс и след превалутирането в евро.
Разликата е, че самият индекс вече се изчислява на база евровата депозитна статистика.
Тоест не се сменя задължително цялата логика на договора, а се адаптира източникът на данни.
При част от по-старите договори референтният процент е бил свързан с Основния лихвен процент на БНБ.
След прекратяването на този механизъм през 2026 г. УниКредит Булбанк заменя ОЛП с EURIBOR за съответните договори.
При тази замяна може да се приложи коригиращ механизъм, така че преминаването към нов индекс да не води само по себе си до необоснована промяна в крайната лихва.
ИСДД се изчислява и публикува:
всеки месец
Новата стойност се прилага от:
първия работен ден на съответния календарен месец
и е валидна до деня преди първия работен ден на следващия месец.
Това означава, че ИСДД може да се променя 12 пъти годишно.
ОДИ също се определя:
ежемесечно
и новата му стойност се прилага от първия работен ден на съответния месец.
Тоест както ИСДД, така и ОДИ се следят и актуализират всеки месец.
При ИСДД и ОДИ не се вижда класически праг от типа:
„индексът няма да се промени, докато движението не надхвърли 30, 50 или 100 базисни точки“.
Механизмът е по-директен:
новата изчислена стойност на индекса → нов приложим референтен процент
Затова малките движения на депозитните лихви могат постепенно да се отразяват и върху стойността на ИСДД или ОДИ.
Ако например договорът ви е:
ИСДД + фиксирана надбавка 2.20%
и ИСДД е:
0.60%
крайната лихва би била:
0.60% + 2.20% = 2.80%
Ако следващия месец ИСДД се увеличи до 0.65%, при същата фиксирана надбавка:
0.65% + 2.20% = 2.85%
По същата логика се прилага и ОДИ.
При определени договори на УниКредит Булбанк може да бъде използван и EURIBOR.
Това се отнася както за договори, по които EURIBOR първоначално е бил избран като референтен индекс, така и за определени по-стари кредити, при които през 2026 г. се налага замяна на предишен индекс.
Затова при съществуващ ипотечен кредит е важно да се провери какво точно пише в договора, а не просто да се приеме, че всички кредити на УниКредит Булбанк следват един и същ индекс.
При УниКредит Булбанк през 2026 г. трябва да разграничаваме:
ИСДД
→ базира се само на срочните еврови депозити на домакинствата.
ОДИ
→ базира се на по-широк набор от еврови депозити на домакинства и нефинансови предприятия.
EURIBOR
→ международен пазарен индекс, който не се изчислява от банката.
Трите механизма могат да реагират по различен начин на промени в икономическата среда.
При УниКредит Булбанк вече не е достатъчно да кажем просто:
„референтният индекс е ОДИ“.
През 2026 г. банката поддържа няколко различни референтни механизма.
За нов или съществуващ ипотечен кредит трябва да се провери дали договорът е обвързан с:
ИСДД, ОДИ или EURIBOR.
При ИСДД и ОДИ стойността се изчислява на база публична депозитна статистика на БНБ и се актуализира ежемесечно.
