В този коментар сме си поставили за цел да отговорим на въпроса “Възможно ли е да се изтегли ипотечен кредит от банка в сегашната ситуация?”. Краткият отговор е “ДА”. Но ние както знаете не сме по кратките отговори, така че ще покажем цялата картинка.
Какво беше поведението на банките в този немого кратък период на “lockdown” или извънредно положение, когато форсмажорно бяхме принудени да спрем…Да работим, едва ли не да живеем… Трябваше да си останем вкъщи и да се опитаме да запазим самоолбадание, психическо равновесие и т.н.
За разлика от много други субекти, банките реагираха достатъчно адекватно. Не можем да им отречем голямата заслуга за частния мораториум. Сравнително бързо се събраха, решиха и го въведоха. Към днешна дата информацията е, че между 10 и 15% от портфейла са се възползвали от т.нар. мораториум на плащанията. Тъй като последната му дата беше 22 декември, за да има 6 месеца до 22.12.2020 г. последната дата за това някой клиент да поиска тази отсрочка беше на 22.06. Какво представляваше това отсрочване?
Всеки клиент имаше право да поиска разсрочване на лихва, главница или и двете за до 6 месеца. Което представляваше чисто механично и техническо удължаване на срока на кредита. Без оскъпяване, без натоварване на следващите вноски – техническо удължаване с още 6 месеца. Също така няма значение и крайната дата на погасяване, пенсионна възраст и прочие. Форсмажорно се наложи този ход.
Към момента казах, че между 10 и 15% от портфейлите са се възползвали от това. Което автоматично означава, че този мораториум колкото беше в полза на клиентите, толкова е в полза и на банките. Защото в противен случай най-вероятно щеше да им се наложи да провизират същите тези 10-15%. Това е много добра новина. Няма да влизаме в дълбочината на банковото счетоводство, но най-просто казано – провизиите изяждат капитала, респективно пречат на банката да кредитира.
С изключение на това, че още в март месец съвсем адекватно и бързо банките взеха превантивни мерки, без да спират кредитирането. Силно рестриктивно ограничиха сектори, индустрии, които официално се очакваше, че ще бъдат по-силно засегнати. В края на краищата те са частни структури и носят риск все пак. Друга тема са реакциите на институциите…
Добрата новина като цяло е, че лихвите си останаха на същите нива. Те са максимално добрите исторически в рамките на нашите географски ширини. Да – това са най-добрите лихви, които сме виждали. Промени имаше по отношение на рисковия профил на клиента и оценката. Промяна по отношение на цената не е имало. Към днешна дата ипотечен кредит от банка се тегли по същия начин както и преди извънредното положение.
Изключение като LTV (процент на финансиране) и съотношение дълг-доход за последните няколко седмици буквално са възстановени почти напълно към оригинални продукти. Така че банките кредитират, ние не сме преставали да обгрижваме клиентите си, да им търсим най-добрите условия (и да ги намираме) и продължаваме напред!
