Променлив компонент на лихвата по ипотечните кредити на International Asset Bank

При актуалните ипотечни продукти на International Asset Bank променливият лихвен процент след фиксирания период се формира като:

6-месечен EURIBOR + фиксирана договорна надбавка

При част от ипотечните продукти банката предлага и първоначален период с фиксирана лихва, след който кредитът преминава към променлив лихвен процент.

Това означава, че при конкретен кредит трябва да се разграничат:

първоначалната фиксирана лихва
и
променливата лихва за останалата част от срока.

Наименование

Референтният индекс при актуалните ипотечни кредити е:

6-месечен EURIBOR – 6M EURIBOR

Той е пазарен лихвен индекс за еврозоната и служи като основа за изчисляване на променливата лихва по кредита.

Как се формира лихвата?

След изтичане на евентуалния период с фиксирана лихва, годишният лихвен процент се определя като:

6M EURIBOR + фиксирана договорна надбавка

Размерът на фиксираната надбавка зависи от конкретния продукт и договорените условия.

Върху нея могат да влияят фактори като:

• вида на ипотечния кредит;
• начина на погасяване;
• размера и срока на кредита;
• преводът на работна заплата;
• използването на допълнителни банкови продукти;
• индивидуалната кредитна оценка;
• условията относно отговорността на кредитополучателя.

Затова двама клиенти на банката не е задължително да имат една и съща договорна надбавка.

Какво представлява 6-месечният EURIBOR?

EURIBOR е един от основните пазарни референтни индекси в еврозоната.

Той се публикува за различни периоди – например 1, 3, 6 и 12 месеца.

При ипотечните продукти на International Asset Bank актуално се използва:

6-месечният EURIBOR.

Това означава, че индексът отразява пазарната цена на финансиране за шестмесечен период.

Колко често може да се променя лихвата?

При използване на 6-месечен EURIBOR референтният компонент по кредита обичайно се актуализира:

на всеки 6 месеца

съобразно условията и датите, посочени в конкретния договор.

Важно е да се прави разлика между факта, че EURIBOR има ежедневно публикувана стойност, и това кога тази стойност се използва за преизчисляване на конкретния ипотечен кредит.

Лихвата ви не се променя всеки ден.

Използва се стойността на индекса към договорената дата за актуализация.

Има ли първоначално фиксирана лихва?

При част от актуалните ипотечни продукти на International Asset Bank има първоначален фиксиран период.

Например при определени варианти на продукта „Асет Жилище“ се предлага:

2.95% фиксирана лихва за първите 12 месеца

След изтичането на този период кредитът преминава към променлив лихвен процент, формиран на база:

6M EURIBOR + фиксирана договорна надбавка

Това означава, че началната рекламна лихва не трябва да се възприема непременно като лихва за целия срок на кредита.

Какво означава това на практика?

Да предположим, че след фиксирания период в договора е записано:

6M EURIBOR + 1.50% фиксирана надбавка

Ако към датата на преизчисляване 6-месечният EURIBOR е:

2.00%

то общият променлив лихвен процент би бил:

2.00% + 1.50% = 3.50%

Ако при следващото шестмесечно преизчисляване EURIBOR стане 2.40%, тогава при непроменена договорна надбавка:

2.40% + 1.50% = 3.90%

Така движението на EURIBOR се отразява пряко върху крайната лихва.

Има ли лихвен буфер?

При актуалните ипотечни продукти на International Asset Bank не се вижда отделен класически праг от типа 25, 30, 50 или 100 базисни точки, под който промяната на EURIBOR да не се отразява.

Механизмът е по-директен:

6M EURIBOR + фиксирана договорна надбавка

Това е съществена разлика спрямо старата методика, при която банката използваше собствен референтен лихвен процент и беше предвиден праг от 0.25 процентни пункта за текуща промяна.

За актуалните нови ипотечни кредити именно EURIBOR е по-важният показател.

Какво се случи със старата методика?

Старият текст на статията описва методика, при която International Asset Bank изчислява собствен Референтен лихвен процент – РЛП на база статистиката на БНБ за лихвите и обемите по депозити.

Този РЛП:

• се изчисляваше на база депозитната статистика;
• се преизчисляваше минимум два пъти годишно;
• можеше да бъде преизчислен и извънредно при изменение над 0.25 процентни пункта;
• не можеше да приема отрицателна стойност.

Този механизъм е важен при проследяване на определени по-стари договори, но не описва най-добре актуалните нови ипотечни продукти през 2026 г.

При тях се среща директно:

6-месечен EURIBOR + фиксирана договорна надбавка.

А какво става със старите кредити?

При стар ипотечен кредит не трябва автоматично да се приема, че към него вече се прилага 6-месечен EURIBOR.

Референтният компонент зависи от това какво е записано в конкретния договор и коя методика е била приложима към момента на сключването му.

Затова стар клиент на банката може да има различен механизъм от клиент, който тегли нов ипотечен кредит през 2026 г.

При съществуващ кредит най-сигурният начин е да се провери разделът за формиране на променливия лихвен процент в договора.

Какво става, ако EURIBOR отпадне?

Когато кредитът е обвързан с референтен пазарен индекс, договорните условия и методиката трябва да предвиждат механизъм при съществена промяна или прекратяване на публикуването му.

В такъв случай банката може да използва подходящ заместващ референтен индекс съобразно действащата регулаторна рамка.

Самата техническа замяна на референтния индекс не следва произволно да води до икономически необосновано увеличение на цената на кредита.