Променлив компонент на лихвата по ипотечните кредити на Алианц Банк

При кредитите с променлива лихва в евро на физически лица, крайната лихва се формира като:

БДИФЛЕ + фиксирана договорна надбавка

Коя точно надбавка се прилага зависи от конкретния кредитен продукт, профила на клиента и условията по договора.

Наименование

Актуалният референтен индекс е:

БДИФЛЕ – Базов депозитен индекс за физически лица в евро

Той се прилага по кредити с променлива лихва, деноминирани в евро и предоставяни на физически лица.

Как се изчислява БДИФЛЕ?

БДИФЛЕ представлява:

ефективния годишен лихвен процент по срочни депозити в евро на сектор „Домакинства“ със срок над 1 ден до 2 години в банковата система в България.

Алианц Банк не изчислява този процент по собствена формула.

Банката използва директно агрегирания показател, публикуван от БНБ в лихвената статистика.

Това прави методиката сравнително лесна за проследяване: банката не съчетава няколко индекса, а използва директно един публичен депозитен показател.

Каква е актуалната стойност?

Към 01.07.2026 г. стойността на БДИФЛЕ е:

0.42%

Тя е валидна за периода:

01.07.2026 г. – 31.12.2026 г.

Колко често се актуализира?

БДИФЛЕ се определя на шестмесечна база.

Новата стойност се прилага от:

• 1 януари
• 1 юли

Тоест референтният процент се актуализира:

2 пъти годишно

въз основа на последните налични данни на БНБ.

Как се закръгля стойността?

Прилаганата стойност се закръгля до:

втория знак след десетичната запетая

Така например, ако публикуваната стойност е 0.416%, за целите на договора би се прилагала стойност 0.42%.

Какво се случи със стария БДИФЛ?

Преди въвеждането на еврото Алианц Банк използваше:

БДИФЛ – Базов депозитен индекс за физически лица

за кредитите в лева.

Този индекс се базираше на:

срочни депозити в левове на домакинства със срок над 1 ден до 2 години.

След въвеждането на еврото банката преминава към евровия индекс:

БДИФЛЕ.

Какво става със старите левови кредити?

Тук има важен преходен режим.

За кредитите на физически лица, които са били сключени в левове преди 01.01.2026 г. и са превалутирани в евро, банката определя БДИФЛЕ като заместващ референтен индекс.

Самата замяна се прилага ефективно от:

01.07.2026 г.

За периода до края на 2026 г. Алианц Банк прилага специален защитен механизъм.

Каква стойност се прилага по превалутираните кредити?

За превалутираните от лева в евро кредити на физически лица банката е определила, че до:

31.12.2026 г.

ще се използва последната публикувана стойност на стария БДИФЛ:

0.36%

Освен това банката запазва размера на лихвата по кредита до края на 2026 г.

Това означава, че при тази група стари договори през втората половина на 2026 г. не се прилага автоматично актуалният БДИФЛЕ от 0.42%.

Защо има разлика между 0.42% и 0.36%?

Това е преходен механизъм за защита на клиентите.

При новите кредити в евро актуалният БДИФЛЕ е:

0.42%

Но за определени стари левови кредити, превалутирани в евро, до 31.12.2026 г. банката прилага:

0.36%

за да не се увеличи лихвата само вследствие на техническата смяна на валутата и референтния индекс.

Има ли класически лихвен буфер?

Не се вижда класически праг от типа:

30, 50 или 100 базисни точки, под който промяната на индекса да не се прилага.

При актуалния БДИФЛЕ механизмът е по-директен:

стойност на депозитния показател на БНБ → приложим БДИФЛЕ

Специалното при Алианц Банк през 2026 г. е не класически буфер, а преходна защита за старите левови кредити, при която банката запазва по-ниска стойност от 0.36%.

Може ли БДИФЛЕ да бъде отрицателен?

Методиката използва ефективния годишен лихвен процент по депозитите в евро.

При конкретен договор трябва да се гледа дали има изрично предвидена минимална стойност, но към текущата ситуация основният practically релевантен въпрос е не отрицателен индекс, а разликата между:

• актуален БДИФЛЕ за нови кредити;
• преходната стойност за стари превалутирани договори.

Как промяната се отразява върху крайната лихва?

Да приемем, че договорната надбавка е:

2.20%

При БДИФЛЕ:

0.42%

крайната лихва би била:

0.42% + 2.20% = 2.62%

Ако при следващото преизчисляване БДИФЛЕ стане 0.50%:

0.50% + 2.20% = 2.70%

При стар превалутиран договор, за който до края на 2026 г. се прилага 0.36%:

0.36% + 2.20% = 2.56%

Какво става при отпадане на индекса?

Алианц Банк има план за действие при съществена промяна или отпадане на референтен индекс.

При такава ситуация банката може да определи нов алтернативен индекс.

При замяната трябва да се спазва принципът, че самата техническа промяна на индекса не трябва да води до необосновано увеличение на лихвата.