Натрупването на множество дългове става все по-сериозен проблем не само в България, а и в целия свят. В нашата практика постоянно се срещаме с клиенти, които се опитват да се справят с проблема на големите дългове и непосилните месечни вноски. Затова в тази статия решихме да споделим някои стратегии за бързо погасяване на задължения.
За съжаление, няма как да не признаем, че много често не сме във възможност да помогнем на хората, изпаднали в тежко положение заради натрупани дългове. Това обикновено се дължи на факта, че кредитополучателите са в текущи просрочия по някои от задълженията си или са натрупали голям брой (най-вече бързи) кредити.
Стратегиите, които сме описали по-долу може да са полезни на всеки, изправил се пред проблема с дълга. Защото първата стъпка, за да се спасите от непосилните задължения е дисциплина, а втората е правилна стратегия.
Логиката на стратегията “Лавина” за бързо погасяване на задължения е проста – съставяте списък на абсолютно всичките ви дългове с лихви и главници, които дължите. Ако не сте сигурни за точните цифри, препоръчваме да си извадите индивидуално ЦКР от БНБ, и разбира се да пазите договорите си за кредит… След като направите въпросния списък, стъпките са следните:
1. Спирате да теглите допълнителни кредити с изключение на опити за рефинансиране и обединяване на задължения в кредит с по-дълъг срок и по-ниска лихва.
2. Започвате да внасяте минималните възможни плащания по всички кредити, с изключение на този с най-висока лихва.
3. По задължението с най-висока лихва се опитвате да внасяте колкото се може повече пари всеки месец. След като го погасите изцяло продължавате по същия начин с останалите.
Всеки път, след като погасите някое задължение, ще освободите повече пари за справяне със следващото. Тъй като погасявате първо задълженията с най-високи лихви, ще платите по-малко като цяло и ще излезе от целия куп със задължения по-бързо.
Точно както и лавината – може да отнеме време преди да усетите, че се случва нещо, но след като набере скорост и реално се намали размерът на лихвите, които плащате, ще усетите много отчетливо облекчение на бюджета ви.
Според нас това е подходяща стратегия, когато дългът е натрупан най-вече с кредитни карти.
Стратегията “Снежна топка” за бързо погасяване на задължения се състои в това да погасявате задълженията си от най-малките към най-големите. Като конкретни стъпки тя представлява:
1. Спирате да теглите допълнителни кредити с изключение на опити за рефинансиране и обединяване на задължения в кредит с по-дълъг срок и по-ниска лихва.
2. Започвате да внасяте минималните възможни плащания по всички кредити, с изключение на най-малкия ви кредит.
3. По най-малкото ви задължение се опитвате да внасяте колкото се може повече пари всеки месец. След като го погасите изцяло, продължавате по същия начин с останалите.
Големият плюс на този метод е най-вече психологически. По-бързото премахване на задълженията “от гърба” ви се отразява положително, защото самата бройка е възможно да се окаже смазваща психологически.
Бихме препоръчали този метод особено в случаите, когато имате повече на брой бързи кредити. При тях реалните ГПР-та са трудни за определяне, така че трудно може да прецените, кой би било най-изгодно да изплатите пръв, ако прилагате метода “Лавина”.
Споразуменията и преструктуриранията на дълга не са наш специалитет, но те са напълно възможни във всеки случай, в който кредитор е изпаднал в неплатежоспособност. Трябва да имате предвид, че тук консултацията с адвокат е ЗАДЪЛЖИТЕЛНА. Той може да ви ориентира най-добре дали при някой от договорите правата ви не са били нарушени и каква би била реалната възможност да оптимизирате задълженията си.
Важно е бързо да се задействате още в момента, в който усетите, че не се справяте с дълговете си. Идеалният сценарий е да не сте започнали да теглите нови и нови кредити, защото това само затруднява ситуацията и създава нови казуси. Особено препоръчително е това, когато “на опашката” на дълговете имате и задължения към топлофикационни дружества, ВИК, мобилни оператори и други дружества, които реално не са кредитори, но на които дължите пари.
Наясно сме, че много хора изпадат в затруднено положение с кредитите си заради извънредни обстоятелства. Наясно сме и че много хора изпадат в затруднено положение заради моментна липса на финансова дисциплина. Много често ситуацията след това вече изисква свръхусилия от наша страна. Понякога затягането на коланите и дисциплината не са достатъчни и трябва да се мисли и за допълнителни доходи. Тук по-скоро напомняме възможностите, които според нас всеки трябва да се опитва да оползотвори, за да стабилизира финансите си. Някои от решенията са:
1. Допълнителна почасова работа от вкъщи – съвременната дигитална икономика има най-различни възможности.
2. Услуги като дистрибутори или препоръчващи клиенти – има много бизнеси, които изплащат комисиони за насочени клиенти. Това е добра възможност да осребрите социалните си контакти.
3. Допълнителна почасова или сезонна работа – това е най-често срещаното решение, до което прибягват хората в България. Имайте предвид обаче че е възможно да не е най-ефективното. Ако инвестирайки време в някое от горните активности, ще спечелите повече, може би е по-добре да се фокусирате върху тях, отколкото да добавите 3-4 часа нископлатена почасова работа.
4. Продажба на активи – това е еднократно решение и би било възможно и смислено, ако разполагате с такива. Домакинска техника, която не използвате, автомобил, който не ви е задължителен за вашата работа, телефони и др.
Кредитният консултант не е панацея за всякакви проблеми, свързани с кредити. Адвокатът – също. Те могат да помогнат в повечето моменти и ситуации, но най-важната стъпка е да вземете твърдо и дисциплинирано решение, че искате да си помогнете сами. Само така ще се спасите от спиралата на дълга.
