Online кредити – какви са реалностите на българския пазар?

Новите технологии превземат и променят голяма част от живота около нас и това няма как да не се отрази и на финансовите услуги. Тук ще разгледаме само един аспект от тях, а именно кредитирането и какво се случва на българския пазар при симбиозата на новите технологии и кредитните продукти. Какви последствия има леснодостъпното кандидатстване за online кредити? Как да го правим по най-разумния начин?

1. Online кредити – от теория към практика

Първото нещо, с което трябва да сте наясно е, че дистанционно кредит НЕ можете да изтеглите! Обикновено под „теглене на кредит онлайн“ се разбира кандидатстване за online кредити. Законодателството в България просто не позволява сключването на договор за кредит във форма различна от писмената. Когато говорим за кандидатсване към някоя банкова институция нещата са сравнително ясни.

Тенденцията е банките все повече да развиват своите дигитални платформи и услуги, тъй като това им спестява много оперативни разходи в дългосрочен аспект. Въпреки това вариантите след като сте подали такова искане към банка са или да отидете до удобен за вас клон, или да ви посети банков консултант (ако съответната банка има мобилни консултанти). В общи линии, дотук се изчерпват нещата по отношение на банковите институции. 

По отношение на небанковите финансови институции обаче разгворът едва сега започва.

2. Как да действаме разумно при кандидатстване за online кредити?

При кандидатстване трябва да съобразим три неща:

  1. Дали фирмата има лиценз от БНБ.
  2. Дали е споделила общите условия на предоставяните от фирмата услуги (най-вече говорим за потребителски кредити.
  3. Репутацията на фирмата кредитор – дали е имала некоректни практики с други клиенти. Имайте предвид, че е липсата на негативни мнения и коментари не означава, че няма вероятност да станете жертва на некоректни практики.
  4. Сайтът на кредитиращата институция защитен ли е с https протокол и има ли споделена политика за поверителност. Също така внимателно прегледайте домейна на сайта. Ако например има дори една буква, която да се различава от утвърдената търговска марка на въпросния кредитор, има възможност въпросния сайт да е опит за измама. Трябва да се предпазите от риска някой да злоупотреби с вашите лични данни онлайн! Бележка – това важи и когато кандидатствате за кредит от банка – възможно е да попаднете и на сайт, който прилича на сайта на определена банка…

Обобщение дотук: ТРЯБВА да внимавате, когато тръгвате да теглите бързи кредити онлайн. Възможно е да попаднете на институция, която няма лиценз, фирма, която има сериозна история на лоши практики с потребителите или на чиста престъпна киберсхема за кражба на ваши лични данни. 

3. Плюсове на кандидатстването online за кредит

Бързина – кратко, точно и ясно казано бързината е основният плюс. Това все още остава най-бързият начин да подадете заявка за кредит – независимо дали става въпрос за бърз кредит или за банков такъв. Попълвате няколко поленца, след като сте проверили дали сайтът е легитимен и очаквате някой да Ви се обади.

Повечето от тези институции имат добре организирани отдели за обслужване на клиенти, които сравнително бързо ще ви потърсят. Оттам всичко зависи от критериите на въпросния кредитор и това доколко вашият профил отговаря на тях.

4. Бързи кредити – за какво да внимаваме?

Няма как да не се върнем на темата за бързите кредити. Повечето резултати в търсачките са именно на подобни институции. По-големите рекламни бюджети също са техни. Обикновено най-горните резултати в търсачките са платени реклами точно на такива кредитиращи компании. Така че ако търсите online кредити е много вероятно да попаднете точно на техните предложения.

Житейските казуси са най-различни. Ситуацията в България, когато много често има редица въпросителни около доходите на хората (например плащане на ръка), затрудняват значително банковото кредитиране. В този момент като основен избор остават институции, които са готови да „преглътнат“ такъв риск, на съответната солидна цена за кредитополучателите. Нашите наблюдения също така са, че много често причината за кандидатстване е здравословен проблем! Понякога хората са принудени от обстоятелствата, а понякога просто действат откровено неразумно. Фактите са си факти и няма смисъл да задълбаваме в това отношение. 

Освен посочените по-горе неща има няколко валидни практики, които да съблюдавате, ако теглите бързи кредити:

Бързият кредит трябва да се върне възможно най-бързо!

Тъй като много често формулата на това кредитиране е „до заплата“ (това не е случайно) – опитайте се наистина при първа възможност да погасите задължението. Отлагането не води до нищо добро в този случай. Виждали сме го с хиляди хора, които са търсили помощ от нас!

Внимавайте какво подписвате!

Законовото ограничение на ГПР-то по кредитите в България е 5 пъти законовата лихва (която е равна на 10%). Следователно винаги на хартия ГПР на вашия кредит ще изглежда в рамките на тези 50% (които и така са безумно много…). Имайте предвид, че практиката на голяма част от тези кредитори е да намират вратички и реално в крайна сметка да начислят допълнителни такси или да ви накарат да се съгласите с допълнителни споразумения. Вследствие, на това вашето ГПР „полита в космоса“ до трицифрени стойности (виждали сме фактически ГПР-та в размер на над 100%!!!).

Рефинансиране на бърз кредит не се прави с друг бърз кредит!

Логично е, но много често хората нарушават това правило. Това, което следва е спиралата на бързите кредити. В момента, в който се съберат над 6 броя, за вас затварят врати по-консервативните банки (независимо дали сте редовни или не). Когато станат над 10 вариант за рефинансиране остават само 2-3 банки или евентуално ипотечен кредит, ако разполагате с имот за ипотекиране. След 12-13 кредит възможност остава само ипотечения кредит, а всичко над 15-16 кредита практически е неработимо.

Разбира се, тези цифри варират във времето. Може да се намерят изключения, но мислим, че са добър общ ориентир. Виждали сме хора с над 20 кредита, които успяват да ги обслужат редовно и решението им практически е било само ипотечен кредит и при това преговорите за подобен кредит са изключително трудни и с неясен край. Виждали сме и хора с над 30 и дори с над 40 кредита! Освен че е напълно безотговорно от тяхна страна, то е и напълно абсурдно от страна на финансиращите ги институции… Въпреки това някои са склонни да дават нови и нови кредити, незнайно докога.

5. Не мога да се справя със задълженията си – какво ме очаква?

На първо четене, разбира се ви очакват грижи, но трябва да действате максимално спокойно. Важно е да обърнете внимание поне сега (тъй като най-вероятно по-рано не сте го направили) на условията, при които вашият кредит става предсрочно изискуем. Това се отнася както за банков, така и за небанков кредит. 

Трябва да се консултирате с юрист, най-добре с адвокат, който има опит в подобни дела и ще има идея къде да търси възможност да защити правата ви. Подчертаваме – АДВОКАТ. Сега не е моментът за консултант. Ако сте изпаднали в просрочия по кредитите си и нямате възможност да плащате задълженията си, консултантът няма как да ви помогне. Дали този адвокат ще търси неравноправност в клаузите, при които сте подписали договора (често срещано) или ще измисли някакъв друг начин, зависи от компетентността и опита му. Имайте предвид, че за отношенията ви с кредитната институция ще се прилага законът за потребителския кредит (дори в случаите, когато сте изтеглили по-малко от 400 лв.). 

В случай, че финансовата институция, която ви е отпуснала финансирането, прилага лихварските практики от близкото минало и ви заплашва, има едно разумно решение – потърсете помощ от полицията. Бихте могли да потърсите и медиите, разбира се, за да привлечете вниманието на обществеността към вашия казус, но имайте предвид, че е добре отново първо да говорите с адвокат, независимо от това какви действия смятате да предприемете.

Ясно ни е, че масовата нагласа на населението е негативно настроена към това да плаща за адвокатски услуги. Това обаче може да се окаже най-разумният ви разход. Компетентният адвокат ще намери начин да ви предпази от това да ви осъдят, без да разберете, ще е наясно как се противодейства на ускореното изпълнително производство върху вашето имущество и къде евентуално да намери аргументи за вашата защита пред съда. 

Обобщение

Не е задължително черните сценарии, които описахме по-горе да са следствие от онлайн заявка. Възможностите на новите технологии за „бързо и лесно кандидатстване“ обаче крият определени рискове. Например – може да ви „уловят“ в емоционален момент и така да вземете необмислено решение. А нашата препоръка винаги е с финансови продукти да се действа разумно и информирано (по възможност по-бавно).

Вижте повече за услугите на ФинСити