Най-рисковият кредитен инструмент на банка си остава кредитната карта. Едно ново явление като логика и като принцип на действие във финансовата система (само на няколко десетки години за разлика от основните останали банкови дейности, които са доста по-стари). В този коментар от нас ще опитаме да изчерпаме изцяло темата за кредитните карти и за това как е добре да се ползват.
Трябва дебело да подчертаем още в началото, че кредитната карта не е потребителски кредит или ипотечен кредит за покупка на имот. Да, може да изглежда като за глупаци, но какво имаме предвид – при ипотечния кредит за покупка имаме ясна цел, при потребителския нямаме ясна цел, но имаме ясни взаимоотношения и ясна структура на изплащане. Кредитната карта не е създадена за тези цели.
Това е най-скъпият банков продукт, не е адекватно да се използва по същия начин като друг банков продукт, който е 3 пъти по-евтин. Средните лихви по кредитните карти са 16-18%. Макар повечето карти да са с лимит до 5 000 лв.
Като златно правило може да е съобразен с възможно най-скъпата екскурзия, която може да си позволите. Около 2-3 пъти размера на тази сума е лимитът, който би могъл спокойно да ви свърши работа (повече от спокойно). Всичко повече е по-вероятно да завърши “солено”, тъй като ще се намери повод да изпозлвате лимита, а при цена от 16-18% на годишна база ще ви излезе скъпичко.
На графиката може да видите няколко неща. Гратисният период е от 1-ва дата на календарния месец до 15-та дата на следващия календарен месец – за всяко плащане. Ако извършите плащане на 2-ро число на текущия месец, то имате 43 дни до 15-то на следващия календарен месец. Ако извършите плащане на 30-то число то имате 15 дни до края на гратисния период. Не са 45. Тези 45, които са по рекламите са по скоро на теория. Дните гратисен период зависят от това кога реално правите плащане.
При темата за гратисния период обаче се крие истината за кредитната карта като продукт. И тя е, че е създадена за безналични плащания – ненапразно плащанията с карта през пос терминал са безплатни за вас и неолхивяеми в гратисния период. За разлика от това всяко теглене в брой се олихвява от ден 1-ви. За тегленията в брой няма гратисен период, а солена такса и лихва от първата секунда. Това да ви навежда на някакви мисли?
Ако не ви, ще ви подскажем – максимално адекватно е да използвате кредитната карта не точно като кредитен инструмент, а като инструмент за разплащане. За да се случва това, е необходимо добре да преценяте разходите, които покривате с нея и да ги погасявате в гратисния период. Да, институцията, която ви я е издала няма да ви харесва особено много, но това е финансово грамотното решение за вас.
Как се формират плащанията по кредитните карти? Чрез така наречената “минимална погасителна вноска”. Има две практики за определянето й. Единият сценарий е това да е процент от разрешената сума, а другият да е процент от сумата, която сте използвали.
Защото ако лимитът по кредитната карта е 2000 лв. знаете, че на 15-то число всеки месец дължите минимална погасителна вноска от 3-5% от тази сума. Нека да са 5 това са 100 лв. в тях влиза лихвата за ползвания от вас ресурс плюс някаква минимална част от главницата (разрешения лимит), каквато още на другия ден може да ползвате.
Другият начин за изчисляване на минималната погасителна вноска е от ползвания лимит. Тогава сметката е 3-5% от похарчените от вас средства за съответния период + натрупаните от предишни периоди + такси и комисиони за институцията, издала картата.
