Кредитна карта – струва ли си да притежаваме такава?

Видове кредитни карти

В България към момента съществува един вид кредитна карта – револвираща кредитна карта. Някога в зората на кредитните карти като банков продукт имаше чардж карти и револвиращи карти. Практиката наложи револвиращите карти като единствено подходящи за нашия пазар. Какво по-точно означава това? Револвиращата форма на кредитната карта реално означава, че е възможно сумата да бъде изтеглена, изплатена и после изтеглена отново. Това, разбира се, има своя съответен лимит.

Ползване на кредитна карта

За съжалние голяма част от картодържателите ползват кредитната карта като някаква форма на потребителски кредит. Лошата новина е, че този продукт не е създаден за тази цел и един от най-скъпите банкови продукти. Някаква средна стойност е 16-18% (това е годишен лихвен процент, с който се олихвява ползвания ресурс от нея). Трябва да се знае, че размерът на кредитната карта, колкото и приятно да изглежда по-големия разрешен лимит, може да е доста коварен.

Като златно правило може да е съобразен с възможно най-скъпата екскурзия, която може да си позволите. Около 2-3 пъти размера на тази сума е лимитът, който би могъл спокойно да си свърши работа. Всичко повече в крайна сметка ви излиза солено, тъй като човек винаги намира повод да ползва този разрешен лимит, а пак казвам цената е 16-18% на годишна база.

Гратисен период по кредитната карта

кредитна карта - графичен пример

На графичния ориентир може да видите няколко неща. Гратисният период важи от 1-ва дата на календарния месец до 15-та дата на следващия календарен месец – за всяко плащане. Ако извършите плащане на 2-ро число на текущия месец, то имате 43 дни до 15-то на следващия календарен месец. Ако извършите плащане на 30-то число то имате 15 дни до края на гратисния период. Не са 45. Тези 45, за които говорят банките са принципни, малко хипотетични. Те зависят от датата, на която е извършено плащането и се броят за всяко плащане.

Кредитната карта като продукт е създадена за безналични плащания – ненапразно плащанията с карта през пос терминал са безплатни за вас и неолхивяеми в гратисния период. Всяко теглене в брой се олихвява от ден 1-ви. За тегленията в брой не важат гратисните периоди, които гледате по рекламите. Този гратис е само за безналичните плащания.

Минимална погасителна вноска

Следващото нещо, на което да обърнем внимание, е минималната погасителна вноска. По това те много приличат на потребителските кредити, както повечето от нас ги използват за съжаление. По-масовата практика е това да е процент от разрешената сума, което е по-лесният начин за управляване на тази минимална погасителна вноска.

Защото ако лимитът по кредитната карта е 2000 лв. знаете, че на 15-то число всеки месец дължите минимална погасителна вноска от 3-5% от тази сума. Нека да са 5 това са 100 лв. в тях влиза лихвата за ползвания от вас ресурс плюс някаква минимална част от главницата (разрешения лимит), каквато още на другия ден може да ползвате.

Другият начин за изчисляване на минималната погасителна вноска е от ползвания лимит. Това е по-трудно управляем процес, тъй като много малко хора, да не кажа никой, който знае кога къде и колко е ползвал от лимита си, плащайки често с нея.

Затова много често тези карти изпадат в просрочия и технически забавяния за стотинки и малки суми. Само поради простата причина, че сумата, която внасяте за обслужването, може да се окаже, че не е достатъчна с 1 стотинка от начислената от банката лихва, изчислявайки минималната вноска като процент от ползвания ресурс, а не от разрешения такъв.

Вижте нашия наръчник с най-важните неща при тегленето на кредит

Измами с кредитни карти

Няма как с нарастването на използването на този продукт  да не нарастнат и броя на злоупотребите с тях. Най-простата форма на измама в общи линии е свързана с покупки през интернет или телефон с данни от чужда кредитна карта. Това е и една от причината за постоянно повишаващите се стандарти за сигурност на компаниите, които предлагат кредитни карти. Сценарият с теглене на пари от банкомат с вашата кредитна карта винаги остава на масата, макар че това включва крадците да знаят ПИН кода Ви. Препоръчваме две неща, за да се предпазите от злоупотреба с вашата кредитна карта. Първо – пазете добре вашите лични данни и особено вашия ПИН код! Второ – преоверявайте внимателно месечните си отчети, за да бъдете постоянно наясно със състоянието на вашия лимит. Препоръчваме, ако има съответната възможност да ги преглеждате веднъж на няколко дни онлайн. 

Обобщение

Кредитната карта не е играчка. Тя според нас дори не е добре и да се разглежда и като кредит (макар да е такъв финансов инструмент по своя характер). Най-добре е да разглеждате кредитната карта като инструмент за разплащане. Трябва да знаете също така, че продажбата на кредитната карта особено от банковите институции понякога е коварна. Какво имаме предвид? Че чисто и просто банките ви “продават” кредитните карти “на гърба” на други продукти. Например ипотечне и потребителски кредит…

Може понякога да прецените, че искате да разсрочите по-голяма покупка за няколко месеца и сте готови да заплатите лихвата за това – това е изцяло по ваша преценка. Но ако го правите системно и за ежедневни покупки, без да погасявате задълженията в гратисния период, ползването на кредитна карта няма да се отрази благотворно на вашите месечни разходи…

Как ФинСити помага на хората?